P2P平台赛跑 可从用户体验理财需求方面提速

haoinvest Post at 2014/11/27 15:00:00
在P2P竞争的下一个阶段,将是以用户为核心,推出相关的理财、借贷等服务,并依据大数据,对用户进行个性化的、符合用户要求的资产配置。
据行业数据统计,每天新增的P2P平台有三四家,有时甚至更多。在如火如荼之下,亦有鱼龙混杂的现象存在。
对普通的投资人来说,既不能因噎废食,因为P2P理财为代表的互联网理财是趋势,其收益也相比货币基金、银行理财要高一些。但在投资时,也要睁大眼睛,因为P2P的风险很大,稍有不慎,就无法收回本金。20%的高息收益,与本金可能打水漂相比,P2P投资的风险高。
大量的P2P平台涌入,使得用户对平台自身缺乏辨识度,正如当初团购行业的千团大战,让用户接受了团购,但并没有记住团购平台自身。后来惨烈竞争的结果是,大量的平台都死掉了。
P2P平台要从产品、技术、营销、品牌、资产等各方面,全方位打造自身的综合实力。那些刚成立不久的新平台,在收益率、业务模式等方面大相径庭,同质化严重。因为营销、品牌做得一般,用户短期接受度低,流量小,往往很难满标。要想做到万级投资用户的难度很大,在竞争中处于下游。这些P2P平台,在2015年,生存的压力比较大。
P2P需要依据自身情况,形成生态链。P2P平台走向垂直细分行业是一个比较好的选择。一方面是资产端的风险控制可以行之有效,另一方面,依据行业可以建立起较为完整的大数据链条。这对于P2P平台去做大数据金融,更为直接。
美国与英国有完整的信用评分体系,这让Lending Club、Prosper、ZOPA等都能够形成较好的风控。利用这些数据,Kabbage也借此进行大数据金融,并在FICO的基础上,形成一套新的评分系统,不断优化自身的风控。
目前,国内没有完整的个人征信系统与评分,P2P平台要基于自身不断积累相关的个人借贷数据、信用数据,并实行开放、共享,让整体的信息更完善,风控做得更好。
未来,P2P平台会成为一个以债权理财为主,基金、借贷为辅的理财平台,现在却还是一个债权产品的销售平台,并不是从用户出发的理财平台。用户的理财需求是多样化的,债、基金、股票、现金管理等资产配置都有需求。理财之外,还有借贷的需求。
在P2P竞争的下一个阶段,将是以用户为核心,推出相关的理财、借贷等服务,并依据大数据,对用户进行个性化的、符合用户要求的资产配置。比如,在基金上,可以推出T+0的货币基金,用来大规模提升用户体验。因为,大量的P2P平台,资金与资产的匹配度很难平衡,投资人的资金站岗现象严重,可以用货币基金来解决这一问题。并且,P2P平台也可以开放销售基金,对接基金买卖。另外,若无基金销售牌照,也可以与诸如数米、天天、好买等第三方基金销售平台合作。
在产品上,P2P平台已经推出债权转让功能,有些P2P产品是加价出售,有些是稍微折价出售。对投资人来说,能够顺利转让,可以增强自身的流动性。大多数的P2P产品期限是半年、一年,有些还有24个月、36个月。用户对流动性的强烈需求,也可以形成一站式理财。
同样,债权转让的基础是新的投资人对这个产品能够快速、简单地知晓该产品的安全性、收益率、流动性等。现在,债权转让就是在各个P2P平台之内进行。随着P2P平台逐渐完善,项目与信息披露逐步健全,P2P债权转让也将有机会成为第三方平台。但是,现在P2P鱼龙混杂,信息披露不完整,风险评估不健全,通过第三方评级的债权转让还需假以时日。
笔者认为,与团购大战后,只有三四家平台活下来的结局不同,P2P平台未来会呈现平台级巨头与小而美共存的现象,在各个细分人群、资产等行业,都能够容纳P2P的生存空间。P2P平台之间的赛跑仍在持续,并且还迎来与其他金融品类的赛跑。这些P2P平台,需要从用户体验、用户理财需求、金融资产等各个层面,进行优化、全面提升运营的质量。


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